清明小长假就要到了，又到了大家出境浪的时候，不少童鞋后台询问境外返现的事，其实这些优惠信息在咱们的小程序 爱卡小管家 里都有体现的，大家可以去溜达溜达。
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下面我们言归正传，说一说境外刷卡消费的坑。
要说这事先得提一下世界上几个主要的卡组织。
银联
银联是我国的卡组织，也是大家最熟悉的，一般都是62开头的。早期的时候也发行过其他数字开头的（60，9等）卡，但是现在主流都是62开头，各种优惠也都是指定62开头的信用卡参加的。
VISA
是位于美国加州的卡组织，卡片以4开头
MASTER
同样是位于美国的卡组织，卡片以5开头，VISA和MASTER是世界上最大的两大卡组织。我们曾经推文介绍过万事达卡小程序：优惠面面俱到
AMERICAN EXPRESS
美国运通也是在美国，我们介绍过百年美运：面子实惠一样也不少，卡片是34、37或者39开头的。
DINERS CLUB
大莱卡，虽然是最早发明信用卡的公司，但是从上世纪70年代就开始走下坡路，在1981年被花旗银行收购，但是运营一直没有什么太大的起色。2008年，DISCOVER发现卡集团收购了大莱卡公司，并开始推出大莱卡的复兴计划，成效貌似不大，很少听到有人用这种卡。卡片一般是以30、36、38开头。
DISCOVER
发现卡主要运营在北美，最早是由Sears公司发行。
JCB
基地在日本，卡片以3568开头。
说完了卡组织，在说说国内的信用卡
1、双币卡和国际卡
双币卡是一种过渡卡。
由于中国在加入世贸组织的时签订的协议，在2015年之前不允许境外的金融公司在境内提供人民币清算活动。其他的卡组织在进入中国的时候只能跟银联合作，发行双币信用卡，所以不少信用卡上面都有两个标识，一个是银联，另一个是visa/master或者其他的卡组织的标识。
双币卡是我国现行外汇管制下的过渡期产物，2016年底停发了。不过，相信不少人手头应该还有这种卡滴。
双币卡一张卡上有2个卡组织的标识，也有2种账户，分别是一个人民币账户和一个外币账户（一般都是美元账户）。
国际卡是指发卡机构发行的国际信用卡组织品牌的信用卡，又称为外卡，指境外发卡机构发行的开通全球通用支付验证功能的信用卡。
境内消费通过银联清算，计入到人民币账户，境外消费由境外的信用卡组织清算，记入到外币账户，并按交易金额收取货币转换费。
刷卡通道不同，账单是不一样的。
举个栗子，比如都是刷日元，在使用银联和visa/master通道时的区别如下：
银联： 日元--按照银联当天日元和人民币的汇率--人民币，账单计入人民币账户，还款的时候直接还人民币
visa： 日元--按照Visa当天日元和美元的汇率+1.5%货币转换费--美元， 账单计入美元账户，还款的时候通过银行自动购汇， 美元账单--按照银行还款日的汇率--人民币账单。
master： 日元--按照master当天日元和美元的汇率+1.5%货币转换费--美元， 账单计入美元账户，还款的时候通过银行自动购汇， 美元账单--按照银行还款日的汇率--人民币账单。
用visa和master银行会收1.5%，AE美国运通银行会收2%。至于各个卡组织的汇率问题，据 蚌中沙²⁰¹⁷ 实测爆料说：运通卡最优，visa次之，master最差。
当然了，也有人说汇率不同这事也不能全赖卡组织，各家银行在具体操作时也可能时使用他们自己家的汇率，而且还根据客户的vip等级不同采用不用的汇率。
你为之奈何？
最后还有一点要注意，即使你持有jcb的双币卡刷日元也有可能遇到货币转换费，因为有些jcb卡的外币账户也是美元滴。收不收货转，关键还是看信用卡的账户的种类，并不是看信用卡上挂的是什么标。你用visa的欧元卡到美国消费，刷了美元一样要收货转的。
如果你要到欧元区消费，就带一张欧元卡，到美国消费带一张美元卡，到日本消费当然要带一张日元卡，自然也就避开了货币转换费了。
至于想要一张卡走遍天下的，咱们就得说说多币种卡了。
2、全币通卡
全币通卡即持卡人持一张卡，无论在何处使用何币种交易，均可以以人民币还款，并免除货币转换费。
前几天咱们还说工行一张卡多条信报记录这事来着呢（感兴趣的可戳巧用附属卡），虽然信报记录有些多，但是人家让你走遍天下免货转啊，刷哪种货币就用哪种账号记账，至于津巴布韦等小众币则是以美元记账，也是免货转的。
除了工行外，建行的全球热购卡则是全部采用人民币记账，刷卡时自动购汇，折算为人民币记入账户，还款日直接人民币还款，不用货转费。
中行的长城环球通也是采用自动购汇，人民币入账的模式。
至于其他银行的全币通则基本都是都采用美元记账，同时免除货币转换费。
除此之外，还有些银行卡权益是免货转的，大家申请时可以留意一下。
境外刷卡消费避开了货币转换的坑，是不是就可以高枕无忧了呢？
当然不是。
还有个DCC的坑等着你。
DCC的全称是Dynamic Currency Conversion（动态货币转换费），它和货币转换费不一样，货转是信用卡组织和信用卡的发卡银行联合收取，DCC是一家独立的公司收取，据说是一家澳大利亚的公司开发出来的。
如果刷卡的时候用了DCC在POS单上直接就会把你消费的当地金额变成美元或者欧元，美其名曰可以帮助客户直观的了解花了多少钱，当然为了这一点点的便利，客户付出的可能是2.5%-8%的手续费。
再举个栗子：
手持V/M卡在香港买买买的时候，当收银员问你是港币结账还是美元结账的时候，你已经处于大坑的边缘了。
选择港币结算，那么商家就会记下你的消费金额，向V/M信用卡组织申请港币费用，V/M把港币转换为美元记入你的账单（如果你选择的是免货转的信用卡，这个过程就不再收费了），你在用美元或人民币还款。这个过程就避免了DCC。
如果选择了美元结账呢？
那么，恭喜你中招了。
商家在刷卡的时候通过DCC组织把港币金额转换为美元金额（这个过程按照DCC组织的汇率--大坑--同时还要加上手续费），向V/M申请美元费用，V/M把美元记入你的账单，你在用美元或人民币还款。这个过程就被坑爹的DCC了。
从以上可以看出，DCC交易和非DCC交易的区别就是当地货币在什么时候转换成美元，如果是卡组织来转就避免了，如果是DCC组织来转就被DCC了。
所以，为了避免被DDC，有一个原则要记住：一定要坚持选择当地的货币结算，不要好奇的非要立即知道自己一共花了多少美元，心里再迅速的默默转成人民币衡量下。
好奇害死猫哦。
DCC的过程中，商家也能从中分一杯羹的，所以他们对推（she）广(tao)这事不遗余力，正规的商家还会问你一句，给你一个跳不跳坑的选择，而一些小商户干脆就直接给你出单签字了，当然是DCC过的。还有一些更恶劣的商家联合收单银行，直接在POS上强制DCC，根本不给你选择交易货币的机会。
DCC很坑，不过只有VISA和MASTER认可DCC，银联、运通、JCB等没有和DCC组织签约，自然也就不会遇到被DCC坑的事了。
手持V/M卡，有以下场景容易被DCC，大家留意。
1、语言不通的环境下，商家听不懂你说什么或者假装听不懂，直接就给你DCC了。比如大热的泰国就很普遍哦。
2、有一些海淘的网站，在中文页面上会标人民币价格，结算也是用人民币结算，如果他们不提供银联结算通道的话，那也是妥妥的DCC的节奏。
3、强调使用本地货币没错，但是要留意免税店，比如韩国的免税店商品标价就是美元，那么刷卡可以直接刷美元，只要POS单上美元数额和商品标价一致就可以了。这个时候强调用韩元，反而会被反向DCC，美元+DCC=韩元-》向卡组织申请韩元-》卡组织把韩元转成美元+货转，计入信用卡账户。
4、有的商户会让你在刷卡的过程中选择货币种类；有的是收银员询问你，他来操作；有的是打出POS单后让你选，然后收银员来操作，原则就是选当地货币，免税店的美元商品选美元。另外注意，有的POS单是让你打勾，有的POS单是让你打叉，别弄混了，如果怕弄混可以在美元金额旁边写上NO USD，意思就是不要美元记账。
一旦发现自己被DCC了也不要慌，异国他乡、语言不通和收银员吵的意义不大，只要在交给收银员的那张POS上写上 NO USD，然后拍照留存证据，等回国之后可以打银行的电话，要求取消DCC交易，退还你多付的钱。
直接和银行客服说你的消费金额和入账金额不一致，让他们转到处理争议的部门，避免和实习生客服纠缠太专业的知识，直接转专业部门能更快的解决问题。
最后在补充说一下这个DCC的背景。
DCC的意义在于刷卡的时候就把汇率固定了，用一定的代价避免了汇率波动造成的损失。早期没有网络，信用卡并不是实时交易的，有不少场景都是压卡交易，凸起的卡号、有效期、名字等信息就是为了压卡交易，那时候，信用卡入账时间通常是在交易日后的15-20天，甚至一两个月。
比如你某天在欧州刷卡，2天后欧元对美元的汇率突然大涨10%，如果你刷卡时没有选择DCC，那么刷卡金额入账的时候就会按照涨过的汇率结算，但如果你刷卡时选择了DCC，虽然付了2-4%的手续费，但当时就把刷的欧元结算成了美元，就避免了汇率变化造成的损失。
在DCC刚推出来的6、70年代，整个世界经济变化还是很剧烈的，由于战争等原因汇率的波动很大，DCC相当于付点手续费把汇率变化的风险转嫁到DCC公司。
到了21世纪，世界经济运行平稳，汇率很少有剧烈波动，DCC就变成了无良商家和DCC公司敛财的工具。
最后的最后，本文一部分资料来自于知乎和豆瓣，小编整理了这篇抛砖引玉，希望各位大咖能查漏补缺、实测爆料，留言比正文更精彩哦。